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普惠金融发展承载国家希望

发布时间:2017-07-25 分类:趋势研究

普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,人人可得、惠及百姓。发展普惠金融成为破解小微企业融资贵融资难问题的重要途径。

国家开发银行原副行长刘克崮厘清了普惠金融的概念。刘克崮表示,普惠金融的提出是基于一批城市和农村的小经济体,在成长初期由于种种原因无法享受传统金融体系的服务,这部分群体是普惠金融的服务对象。金融要真正服务实体经济的发展,必须把这部分群体纳入进来,为他们提供专业的金融服务。

中国人民银行金融消费权益保护局副局长马绍刚表示,我国普惠金融的发展在过去几年间取得了重大成果,通过采取新型新式的办法开展普惠金融试点,取得了较好的成效。金融服务覆盖率逐年提升,基础金融服务已覆盖到绝大多数乡村;金融服务可得性和满意度不断提升;金融服务质量得到改善,精准扶贫贷款增长迅速,金融消费环境得到改善,在数字金融领域方面发展迅速。尤其是2016年9月31日,国务院印发《推进普惠金融发展规划》,发展普惠金融上升到了国家战略的层面。

建设普惠金融体系的一个重要目的,是加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务,充分运用金融工具,让低收入人群获得小额信用贷款,推进金融精准扶贫。

发展农村草根金融是金融扶贫的重要内容。论坛上,多位专家指出,应探索建设适宜中国农村的金融服务体系,活跃中国农村的金融市场,改“输血式扶贫”为“造血式扶贫”,提高贫困农户的自立和自我发展能力。具体到实践上,要为农村市场量身打造保险、汇兑、理财等多方位的金融服务产品,以市场经济的手段帮助农户早日实现脱贫致富。

完善的信用管理体系是普惠金融体系的重点。传统金融机构将“金融弱势群体”拒之门外,原因之一是银行和贷款者之间的信息不对称可能引发道德风险,银行拒贷也是在审慎原则下不得已而为之。国家开发银行扶贫金融事业部综合业务局局长梅世文表示,发展普惠金融,信用体系必不可少,所以这些方面需要在下一步普惠金融建设方面下大工夫。完善征信体系、健全信用管理机制是解决这一矛盾的关键。

当前,金融扶贫领域利好政策不断,互联网技术的飞速发展更是为普惠金融的发展插上了技术的翅膀。专家认为,互联网金融依托大数据技术,授信额度可以精准确定、动态调整,交易成本随规模增长而分摊,单笔交易的边际成本近乎于零,借贷市场准入门槛大幅降低。此外,互联网银行可以迅速扩大营业规模、不受实体网点限制,适宜作为普惠金融在全国广泛铺开的先行军。因此,应善用科技手段,大力发展数字普惠金融。

马绍刚介绍,人民银行注重用数字技术发展普惠金融,特别是规范推动数字支付方法,正在研究制订数字普惠金融的新兴政策与方法,在推动数字普惠金融发展方面取得了重要成果。“发展普惠金融离不开覆盖城乡的金融服务网络,随着互联网应用普及和推广,需要鼓励互联网企业和金融机构利用互联网技术创新金融服务方式,为社会各阶层提供良好的服务,加强金融消费者保护和教育。”马绍刚说。

不过,在发展数字普惠金融方面,基于移动互联网、大数据等新技术而发展起来的新兴业态或业务模式,其风险程度尚待实践检验,加强互联网金融监管必不可少。2016年8月17日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,旨在促进网络借贷行业健康发展,引导其更好地满足小微企业、“三农”、创新企业和个人投融资需求,实现互联网金融稳定、保护消费者权益、提升互联网金融效率。“下一步应加强对政府各部门推进数字普惠金融的整合、协调,采取与时俱进的监管方法和监管科技,明确监管预期,优先推出可靠的数字身份识别机制,建立开放的数字金融技术平台。”马绍刚表示。

专家表示,三农金融、小微金融的确成本高、风险大,很多银行带着使命和情怀来做普惠金融,一不小心就掉到坑里去了。其实,普惠金融难主要是我们的思维没有升级、技术和工具没有升级,按传统信贷套路做普惠金融做得非常艰难,如果我们思维跟上去,采用全新的技术和模式来做普惠金融,来服务三农,服务弱势群体,我们认为这刚好是我们的一个历史性的机会,也可能是中国金融的一个新金矿。