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去担保化成互金发展趋势 未来增信点在哪?

发布时间:2015-09-07 分类:趋势研究

股票、基金、互联网金融、余额宝、银行的各类理财产品等等,在中国人越来越意识到理财必要性的时候,这些常见的理财方式都表现出疲软的趋势。股票、基金就不说了;余额宝现在一万块钱放进去,一天只有几毛钱;银行的理财产品年化收益5个点以上的,动辄就是12个月起,对于想随时用钱的客户来说,也是相当的不友好。而近几年来被广大用户称道的互联网金融,也随着最高法院对平台信息中介性质的定位,渐渐失去昨日的光环。

其实,有很多用户也在问,互联网金融平台去除第三方担保之后,它还有什么值得投资人信赖的呢?平台只做中介的角色后,万一借贷人拒不归还欠款,那我该找谁?互联网金融企业收了手续费,却不承担或者分担投资人的风险,真的科学吗?

记者也了解到,为了响应国家政策和监管,同时也为应对行业趋势的巨变,国内领先的北京德鸿普华投资管理宝乐彩票登陆目前已经开始企业结构重组,包含财富管理、企业咨询、金融服务三大业务板块,线上线下同时布局的德鸿控股集团宝乐彩票登陆正在筹建当中。针对互联网金融板块,提出以金融服务作为主要战略防线,积极发展普惠金融、德鸿众筹、德鸿支付等。这样的大动作,尤其在行业的敏感期,显得尤为显眼。对于用户来说,改组之后的德鸿金融,又能给整个行业带来什么呢?

趋势确立,担保的了一时,担保不了一世

无论用户怎么质疑,去担保化已经是互联网金融行业的大势,业内一些龙头企业,比如陆金所、德鸿金融、红岭创投等也已经开始向这个方向转型。参考欧美的互联网金融发展经验,其实纯信息中介的角色,不承担投资人的风险也并未影响其发展壮大。笔者认为,在去担保化之后,互联网金融企业更多考虑的是未来主流增信点在哪里?企业又该为此做出怎样的努力?

即将于9月1日起实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》再次重申了并强调了P2P平台信息中介的本质。当然,考虑到行业的转型期,《规定》也申明当平台与投资人发生纠纷时,提供担保的平台必须为它所承诺的担保买单。但是这样的情况应该不会持续太久。

德鸿金融副总经理张成认为,目前的法规对平台承诺的担保和垫付还留有余地,也是为了保护很多投资人的利益。但这并不意味着这是合法的,即使在第三方担保盛行的时候,依然有很多平台倒闭跑路,可见担保也未必就是最安全有效的方法。因此,去担保化的趋势不会改变,担保的了一时,担保不了一世。而且,用户当下的投资理财过程中,反而应该小心那些承诺本息担保的平台,大厦将倾,谁知道他们是不是要拉个垫背的呢?

风控是基本功,关注资金安全才是平台的根本

那么问题来了,去担保化之后,投资人还敢投资吗?面对各种各样的投资平台,层出不穷的产品理念,以及收益与风险的评估,投资人有该如何选择安全系数高的平台呢?

国内目前有据可查的互联网金融平台已经多达2000余家。据德鸿金融副总经理张成介绍,出现坏账是几乎所有平台都难免的事情,而在去担保化之前,真正实打实赔付的也并不多,只有陆金所、德鸿金融、红岭创投这样的业界龙头才能做到100%赔付。

现在,平台去担保化后,资金安全问题几乎只能依靠平台的风控保障了。而风控措施的核心,除了系统性的风险把控之外,选择优质的借款人,提供优质的理财产品,成为比任何增信手段都更为有效的基础,谁的产品风险控制做的最好,谁才是下一个时代的王者。

而当下,真正在风控方面有话语权的,也只有那些真正掌握一定数量级大数据的龙头企业。比如陆金所背靠平安集团,线上线下多年的经营和采集,只要企业划出优质借贷人的红线,就能在风控上达到事半功倍的效果。再比如德鸿金融,在传统金融行业独具优势,有一定的用户基础,布局互联网之后,往往将线上线下的资源整合共享。因此,挑选出一定数量级的优质借贷人,也不是什么难题。

总之,在去担保化之后,我们在谈风控模型时,以往的经验也不再有效。大数据基础才是风控起点,有了大数据的精准分析,企业才能实行专业级别的授信评级。才能真正做到金额分散、地域分散、行业分散、时点分散,安全系数更高的理财产品。而且,即使出现问题,投资人也能真正做到有据可查,有法可依,从而更大概率地追回损失。

顶层设计,全程透明交易闭环成增信杀手锏

我们前面所说的有据可查,有法可依,也正是互联网金融未来的一个重要特性。目前要做到这一点,绝大部分的企业还有相当的差距,这也就是所谓的顶层设计。全程透明交易闭环,看上去简单,做起来确很难,但这一定是未来的增信杀手锏。

改组之后的德鸿金融,除了资金交由银行存管,新推出的德鸿支付将完成投资、提现、借贷、还款等整个交易环节。整个过程有与银行保持对接,全程透明,有据可查,充分保障资金流的安全。其次,整个投资借贷交易过程结束后,德鸿金融会进行星级评级与授信额度调整,并对交易信息做安全备份。最后,全流程透明化交易之后,资金池、私立项目、集资等一系列问题将不复存在,平台也真正做到信息中介化。这样的安全闭环使平台在很大程度上规避了跑路、倒闭、逾期、坏账等风险。

互联网金融行业依靠讲故事就能一飞冲天的时代已经过去了,你有大资金的背景,有集团公司的大树也不能说明任何问题。作为平台方,其实想要真正体现一个企业应有的价值,给投资人带来真正良好安全的投资环境。那么其实只要做到两点就已经足够:1、开诚布公,全透明流程操作,任何时候都可以坦然面对投资人。2、有一定的机制和能力,为投资客户挑选最优质的借贷用户,好的投资理财产品,背后一定是优质的借贷用户为基础的。

至于第三方担保,真的有必要吗?用最真实和最坦诚去面对用户,才能得到最优质和最长情的用户群体。

来源:中华网财经